Если вы планируете переехать в ОАЭ или открыть здесь бизнес, вам понадобится счет в местном банке. Поэтому важно разобраться в особенностях работы банковского сектора страны. Рассмотрим, как выбрать подходящую финансовую организацию, открыть счет юридическому и физическому лицу, с какими трудностями можно столкнуться и что нужно учитывать нерезидентам.
Особенности работы банковской системы ОАЭ и виды счетов
Банковская система Объединенных Арабских Эмиратов привлекает внимание инвесторов и предпринимателей по ряду причин:
- Надежность и высокий уровень безопасности. За все время существования системы ни одна банковская организация страны не обанкротилась.
- Стабильность национальной валюты. Курс дирхама по отношению к доллару стабилен в течение последних 20 лет.
- Конфиденциальность. Личные данные резидентов ОАЭ защищены режимом банковской тайны — это касается информации о совершенных транзакциях, балансе счета и пр.
- Преимущественно бесплатное обслуживание счетов (за исключением оплаты интернет-банкинга).
Банковская система Эмиратов состоит из:
- Центрального банка — это главный регулирующий орган, который контролирует работу всех финансовых организаций в стране.
- Местных государственных и коммерческих банков, в том числе исламских, подчиняющихся законам шариата. Такие финансовые организации не взимают проценты с любых займов и не могут участвовать в сделках, связанных с финансированием азартных игр, продажей алкогольной продукции и пр.
- Представительств и филиалов иностранных банков. Имейте в виду, что открытие счета возможно только в филиале организации, в то время как представительства могут оказывать исключительно консультационные услуги.
Законодательство позволяет экспатам старше 18 лет, в том числе нерезидентам, открывать счета в ОАЭ. Личный счет, открытый от имени физического лица, может быть использован только для собственных нужд. Если вы планируете вести коммерческую деятельность, то вам необходимо создать компанию, получить лицензию соответствующего типа и только после этого открывать корпоративный счет.
Личные счета
Банки ОАЭ предлагают возможность открытия личных счетов следующих типов:
- расчетный — текущий, дебетовый;
- зарплатный;
- инвестиционный (депозитный);
- сберегательный.
Резиденты ОАЭ имеют право открывать любые типы счетов, а иностранцы без резидентской визы могут претендовать только на инвестиционный или сберегательный. Также нерезиденты должны придерживаться установленных лимитов на минимальный остаток и в некоторых случаях предварительно покупать специализированные инвестиционные продукты. Процедура открытия счета может занять 3–14 рабочих дней.
Текущий счет может быть использован для совершения денежных переводов и других финансовых операций. В большинстве случаев предоставляются чековая книжка и дебетовая карта. Также к текущему счету можно привязать кредитную карту.
К зарплатным относятся текущие счета, которые открываются для сотрудников местных компаний. В этом случае банк на основании данных трудового договора клиента устанавливает минимальную сумму ежемесячных начислений.
Основная цель открытия депозитного (инвестиционного) счета — получение пассивного дохода в виде процентов по вкладу. Они могут быть фиксированными или плавающими. В большинстве случаев при открытии депозита заявитель не может пользоваться своими средствами до истечения срока действия договора, иначе ему будет начислен соответствующий штраф. Некоторые банки предлагают возможность лимитированного использования финансов, но доходность будет заметно ниже. Основанием для открытия счета выступает инвестиционный договор. Как правило, он заключается на 1–10 лет. Также в зависимости от условий банка баланс нужно пополнять ежегодно или ежемесячно.
Сберегательный счет открывается с целью накопления средств. По такому вкладу могут начисляться фиксированные или плавающие проценты, но их ставка будет заметно ниже по сравнению с инвестиционными продуктами. Доступ к средствам сберегательного счета может быть частично ограничен, и иногда снятие денег влечет за собой наложение штрафов. Открыть сберегательный счет можно не только в дирхамах, но и других мировых валютах, включая доллар и евро.
Для открытия личного счета резидентам ОАЭ необходимо предоставить следующий пакет документов:
- Emirates ID;
- паспорт с визовой отметкой (оригинал и копия);
- подтверждение факта проживания на территории ОАЭ (действующий договор аренды или свидетельство о праве собственности на недвижимость, квитанция об оплате коммунальных услуг);
- выписку из банка страны, гражданином которой вы являетесь, за последние 3–6 месяцев, сведения об источниках получения доходов или справку о заработной плате из компании в ОАЭ.
Корпоративные счета
У всех компаний, работающих в Дубае, должен быть текущий банковский счет, который используется для проведения повседневных операций. Его открытие может занять от двух недель до двух месяцев в зависимости от вида деятельности компании и бизнес-профайла.
Право на открытие корпоративного счета имеют компании:
- локальные (mainland);
- офшорные;
- зарегистрированные в свободной экономической зоне;
- компании-нерезиденты.
В подавляющем большинстве случаев местные банки отдают предпочтение юридическим лицам-резидентам. Если ваша компания зарегистрирована на территории другой страны, то, скорее всего, вам откажут в открытии счета.
Еще вам нужно будет открыть депозит. Самый простой и надежный способ — открыть филиал или компанию в Объединенных Арабских Эмиратах, выбрав локальную юрисдикцию или свободную экономическую зону.
Все виды коммерческой деятельности на территории ОАЭ подлежат обязательному лицензированию. Предоставленный вам тип лицензии также влияет на решение об открытии корпоративного счета. Из-за риска нецелевого использования средств многие местные банки с подозрением относятся к держателям общих торговых (General Trading) и консалтинговых (Management Consulting) лицензий.
Важно! Чтобы избежать сложностей, рекомендуем получить консультацию юриста еще на этапе регистрации компании. Опытный специалист поможет вам подобрать наиболее подходящую для вас свободную экономическую зону, тип коммерческой лицензии и разобраться во всех нюансах ведения бизнеса в ОАЭ.
В последнее время банки обращают внимание на наличие у компании фактического офиса. Если он виртуальный, открыть банковский счет будет крайне сложно.
Также значительную роль играет резидентство не только юридического лица, но и его владельца. Например, если у учредителя компании нет статуса резидента ОАЭ, то открытие счета для нее практически невозможно.
Ниже представлен перечень документов, необходимых для открытия корпоративного счета:
- оригинал паспорта учредителя/менеджера компании;
- копия резидентской визы;
- Emirates ID;
- резюме собственника;
- бизнес-профайл компании;
- уставные документы;
- договор аренды офиса;
- выписка со счета учредителя за последние шесть месяцев;
- договоры о намерениях с партнерами.
В зависимости от требований банка этот список может дополняться. Все выписки и резюме должны быть переведены на английский язык. Если учредителей компании несколько, необходимо подать соответствующие документы на всех. Также важно, чтобы менеджер имел визу резидента ОАЭ.
Учтите, что банк обращает внимание на предыдущий и текущий опыт заявителя.
Процедура открытия банковского счета для резидентов ОАЭ
Прежде всего необходимо выбрать подходящий банк. Если вам нужно открыть зарплатный счет, лучшим решением будет обратиться в финансовую организацию, с которой сотрудничает ваш работодатель. В этом случае вы сможете рассчитывать на максимально быстрое зачисление средств. При открытии счета в стороннем банке срок выполнения денежного перевода может составлять до двух и более дней.
Если счет открывается для начисления заработной платы, необходимо предоставить:
- паспорт;
- копию резидентской визы;
- Emirates ID;
- справку о заработной плате от работодателя.
Экспаты, открывающие другие типы личных счетов, могут выбирать банк, исходя из предложенных ставок, требований и преимуществ. Можно найти необходимую информацию на официальном сайте банка или воспользоваться услугами консультанта, который подберет для вас оптимальные финансовые продукты и подготовит документы. Когда все организационные вопросы будут решены, вам предстоит встретиться с представителем банка для персональной беседы.
Чтобы открыть корпоративный или личный счет, заявитель должен предоставить оригинал паспорта, Emirates ID и пообщаться с представителями банка. При этом физические лица могут рассчитывать на более лояльные условия. Некоторые банки ОАЭ даже начали внедрять онлайн-сервисы Mashreq Neo и Emirates NBD, позволяющие резидентам открыть счет удаленно. Для этого необходимо указать номер Emirates ID и предоставить подтверждение наличия ежемесячного дохода, который составляет не менее AED 5 тыс. (USD 1,36 тыс.).
Стать клиентом одного из банков ОАЭ могут граждане всех государств за исключением Ирана. Но существует такое понятие, как «страны повышенного риска», к жителям которых относятся с осторожностью.
Важно понимать, что гражданство заявителя не является весомым основанием для отказа в обслуживании. Департамент внутренних проверок банка может запросить у потенциального клиента дополнительные сведения касательно его доходов, личности, деловой репутации и задавать уточняющие вопросы. Поэтому будьте готовы к тому, что процедура открытия счета может затянуться.
Особого внимания и скрупулезности требуют подготовка и легализация документов. Чтобы избежать возможных ошибок, рекомендуем обратиться к опытным юристам консалтинговой компании. Профильный специалист поможет правильно сформировать пакет документов, а при необходимости выступит посредником при взаимодействии с представителями банка.
Открытие счета для нерезидентов
Стать клиентами банков ОАЭ могут граждане практически любого государства, в том числе те, у кого нет резидентской визы. Но требования к нерезидентам будут жестче, а вероятность отказа — выше.
В этом случае процедура открытия счета включает следующие этапы:
- Подача пакета документов (список может дополняться):
- оригинала и копии паспорта;
- документов, подтверждающих адрес проживания в стране, гражданином которой является заявитель;
- банковской выписки за последние 3-6 месяцев;
- сведений об источниках поступления средств (справка о доходах, начислении дивидендов и пр.).
- Одобрение предварительной заявки.
- Открытие счета.
Чаще всего банк признает благонадежными клиентов-нерезидентов с ежемесячным доходом от USD 14 тыс. за последние полгода. При этом неснижаемый остаток средств на счете заявителя должен составлять минимум USD 100 тыс. Некоторые банки также могут потребовать от клиента участия в инвестиционной программе на 1–10 лет. Имейте в виду, что банк оставляет за собой право отказать в обслуживании без объяснения причин.
Обратите внимание! Нерезидентские счета чаще попадают под международный обмен информацией, поэтому рекомендуется получить визу резидента ОАЭ.
Получение резидентской визы поможет избежать разглашения информации и возможных проблем.
На нее может претендовать широкий круг заявителей, включая:
- учредителей местных компаний;
- собственников недвижимости в ОАЭ стоимостью от AED 750 тыс. (USD 204 тыс.);
- сотрудников местных компаний, в которых работодатель выступает спонсором резидентской визы.
Выбор банка для открытия счета
Для открытия банковского счета вы можете выбрать как один из местных банков, так и филиал международных финансовых организаций. Имейте в виду, что международные банки предъявляют к потенциальным клиентам более высокие требования, особенно это касается держателей корпоративных счетов. Оптимальным решением будет подать заявку в один из крупных банков ОАЭ: Emirates NBD, First Abu Dhabi Bank, Abu Dhabi Islamic Bank, RAKBANK и пр.
Чтобы сформировать пакет документов и провести переговоры с представителями банка, необходимы свободное владение английским языком, понимание местных законов, особенностей и специфики работы банковского сектора страны. Избежать сложностей и получить одобрение банка в кратчайшие сроки можно, воспользовавшись услугами консалтинговой компании. Опытный консультант поможет выбрать подходящую организацию, подготовить документацию и будет сопровождать вас на всех этапах взаимодействия с менеджером.